복리 적금 vs 단리 적금 – 수익 차이가 이렇게 큽니다

복리와 단리, 금리가 같아도 최종 수령액은 다릅니다. 월 30만 원 적금만으로도 수십만 원 차이 나는 이자 계산의 비밀을 확인하세요!

 

 

복리와 단리, 정확히 어떤 차이일까요?

 

많은 사람들이 적금을 가입할 때 **"연 몇 퍼센트 이자냐"**만 확인하고,
그 이자가 단리인지 복리인지는 잘 따지지 않습니다.
하지만 바로 이 부분이 1년 이상 저축 시 수익 차이를 크게 만듭니다.

• 단리란?
  → 매번 원금에만 이자가 붙는 방식입니다.
  예: 매달 100만 원을 넣고, 연 5% 이자면 → 원금에만 이자가 붙음
• 복리란?
  → 이자에 또 이자가 붙는 방식입니다.
  예: 첫 달 이자가 다음 달 원금에 포함되어 이자 계산 대상이 됨

즉, 복리는 시간이 지날수록 이자가 기하급수적으로 늘어나는 구조이고,
단리는 아무리 오래 넣어도 원금에만 일정 비율의 이자만 붙습니다.

 

 

 

 

 

실제 계산 비교 – 1년간 30만 원씩 저축 시

 

조건

• 매달 30만 원씩 납입
• 만기: 1년
• 금리: 연 5.0%
• 이자소득세 제외한 세전 기준

항목	단리 적금	복리 적금
총 납입금액	3,600,000원	3,600,000원
총 이자	약 92,000원	약 94,700원
총 수령액	3,692,000원	3,694,700원

 

수치 차이는 작아 보이지만, 금액과 기간이 늘어나면 차이는 기하급수적으로 커집니다.

 

 

 

장기 저축일수록 복리가 유리한 이유

 

복리의 진짜 힘은 시간이 지날수록 나타납니다.

예를 들어, 월 50만 원씩 5년간 연 5% 적금을 들 경우:

• 단리 기준: 약 33,000,000원
• 복리 기준: 약 33,600,000원 → 60만 원 이상 차이 발생!

왜 그럴까요?

복리는 ‘복잡하게 늘어난 이자’에 또 이자가 붙기 때문에,
매년 불어나는 자금의 규모가 커집니다.
특히 3년 이상 중장기 저축자에게는 복리 상품이 훨씬 유리합니다.

 

 

 

 

 

어떤 상품이 복리? 어디서 찾을 수 있을까?

 

많은 은행 적금은 기본적으로 ‘단리 방식’입니다.
하지만 일부 특화 상품은 복리 적금으로 제공되며, 다음과 같은 특징이 있습니다:

은행	상품명	복리 적용 여부	금리
토스뱅크	자유적금	복리	최대 4.5%
카카오뱅크	정기적금	단리	최대 4.0%
NH농협	e-파킹통장	일복리	수시입출금
신한은행	S드림 적금	월복리	조건부 우대

 

복리 여부는 상품 설명서에서 ‘이자 계산 방식’ → ‘복리 적용’ 여부로 반드시 확인하세요!

 

복리와 단리, 어떤 사람이 각각 선택하면 좋을까?

유형	추천 이자 방식	이유
단기 저축 (6개월~1년)	단리	이자 차이 거의 없음, 상품 다양
장기 저축 (3년 이상)	복리	복리 효과 극대화
고정 납입 가능	단리 or 복리 정기적금	금리 혜택이 큼
유동적 수입	복리 자유적금	납입금 조절 가능 + 복리 적용
수시입출금 원함	복리 CMA	하루만 맡겨도 이자 발생

 

결론 요약

• 단리: 단기 저축에 적합, 상품 선택 폭 넓음
• 복리: 중장기 저축 시 수익률 우수, 복리 효과 큼
• 5년 이상 적금은 무조건 복리 확인!

 

 

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